Quand on se lance en freelance, on pense d'abord à la prospection, aux missions, à la facturation... et trop rarement à sa protection sociale. Pourtant, un simple pépin de santé peut vite avoir un impact majeur sur ses finances. Alors, comment se protéger intelligemment ? Comment choisir une mutuelle vraiment adaptée à son statut et à ses besoins ? Et comment éviter de trop payer, tout en maximisant sa couverture ? Dans ce webinar exclusif, nous avons abordé les enjeux cruciaux des mutuelles pour les consultants indépendants.
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Webinar animé par :
Adrien Parer - consultant indépendant expert en protection sociale. Adrien est un spécialiste des sujets liés à la protection des revenus et la réduction des charges fiscales et sociales. Lui-même consultant à mi-temps en transformation et amélioration de la performance, il a fondé Junon Conseil et accompagne les freelances avec une approche sur-mesure.
Dans ce webinar, nous avons évoqué les points suivants :
En tant qu'indépendant, ne pas disposer d'une mutuelle adaptée vous expose à des frais financiers significatifs. Soins dentaires, optiques, hospitalisation : les frais non remboursés peuvent rapidement représenter plusieurs centaines d'euros, voire davantage.
Face à ses coûts, l'accès aux soins est souvent repoussé ou limité, ce qui peut avoir des conséquences directes sur votre santé. Et en cas d'arrêt de travail, l'absence de prévoyance complémentaire vient aggraver la situation : la mutuelle ne couvre pas la perte de revenus.
Au-delà de l'impact financier, cette incertitude crée un stress constant. La crainte de ne pas pouvoir faire face à une dépense imprévue, de devoir puiser dans sa trésorerie ou de ne pas être en capacité de se soigner, devient une charge mentale qui pèse sur votre quotidien professionnel.
C'est pourquoi il est essentiel de bien comprendre les garanties de votre mutuelle, d'identifier les éventuelles lacunes et d'adapter votre protection à votre statut.
Lorsqu'on est indépendant, le choix d'une mutuelle ne peut pas se limiter au prix affiché ou à une promesse de remboursement rapide. Il doit s'appuyer sur une réflexion structurée, fondée à la fois sur votre statut juridique, votre situation personnelle et vos besoins concrets en matière de santé.
Selon que vous êtes en TNS, SASU ou en portage salarial, les solutions de mutuelles ne seront ni les mêmes, ni fiscalement équivalentes. Par exemple, un TNS peut profiter des avantages fiscaux de la loi Madelin, qui permet de déduire les cotisations de mutuelle du revenu imposable. À l'inverse, un freelance en portage salarial ou en SASU peut, sous certaines conditions, accéder à une mutuelle collective via son entreprise ou société de portage.
Optique, dentaire, hospitalisation, médecine douce... Chaque poste de soin a ses propres niveaux de couvertures. Identifier vos besoins réels permet d'éviter de surpayer pour des garanties inutiles ou mal calibrées.
Choisir une mutuelle adaptée ne se fait pas à l'aveugle. Pour structurer sa démarche, Adrien Parer propose une grille d'analyse en 10 critères présentés lors du webinar. Elle permet de comparer visuellement les niveaux de remboursement entre les postes les plus courants : consultations, hospitalisation, optique, dentaire, médecine douce etc...
Ce schéma illustre la différence entre :
L'objectif est de vous aider à identifier les postes sur lesquels vous avez réellement besoin d'une bonne couverture et ceux où des garanties de bases suffisent. C'est un outil clé pour éviter de payer pour des protections inutiles... ou de se retrouver mal couvert là où cela compte vraiment.
Lecture du graphique : par exemple, en orthodontie, la Sécurité sociale ne rembourse qu'une faible part (100), tandis que le reste peut atteindre jusqu'à 400 euros de dépassement - à prendre en compte dans le choix de votre contrat.
En tant que freelance, il est possible d'avoir une mutuelle performante sans exploser son budget à condition d'adopter une approche stratégique et informée. Dans son intervention, Adrien Parer rappelle qu'il ne s'agit pas de trouver la moins chère, mais la plus cohérente avec vos besoins. Autrement dit : payer juste, pour être bien couvert là où cela compte vraiment.
Commencer par identifier vos postes de soins les plus fréquents (Optique, dentaire, consultations spécialisées). Inutile de surpayer pour des garanties dont vous n'aurez pas l'usage, comme des remboursements maternité si vous êtes célibataire sans projet parental, ou des cures thermales inutilisées.
Une chambre individuelle ou des remboursements à 300 % peuvent faire grimper la note très vite. Privilégiez un bon niveau de couverture sur vos postes prioritaires et réduisez les options superflues.
Toutes les mutuelles ne se valent pas, même à prix équivalent. Comparer les plafonds de remboursement réels, les délais de carence, les exclusions et les modularités du contrat. Certaines offres évolutives vous permettent d'ajuster votre niveau de couverture au fil du temps, selon votre revenu ou de votre situation.
Depuis la loi de 2020, vous pouvez résilier votre mutuelle à tout moment après 1 an de contrat. Cela vous permet de revoir votre couverture chaque année, à la lumière de votre situation personnelle et des nouvelles offres de marché.
Si vous êtes TNS vos cotisations peuvent être déduites de votre revenu imposable grâce à la loi Madelin. Cela réduit le coût réel de votre mutuelle tout en améliorant votre couverture. Un levier très efficace à ne pas négliger.
Pour en savoir plus sur ce sujet, regardez le replay ou téléchargez l'Ebook dès maintenant !
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